perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) correspond à une invalidité physique ou mentale d’une certaine gravité constatée avant l’âge de 65 ans.

L’assuré est en PTIA lorsqu’il est dans l‘incapacité définitive d‘exercer toute activité rémunératrice et qu’il a nécessairement besoin de l’assistance d‘une tierce personne pour effectuer 3 des 4 actes ordinaires de la vie courante.

Quel est le coût de la garantie PTIA assurance prêt immobilier ?

La perte totale et irréversible d’autonomie entraîne une double peine puisque, d’une part, la personne accidentée ou malade ne peut plus subvenir financièrement à ses besoins et ceux de sa famille et, d’autre part, des dépenses nouvelles viennent s’ajouter à la perte de revenus.

En effet, la personne et ses proches doivent rapidement mobiliser des moyens conséquents pour faire face aux frais d’assistance et d’achat de matériel.

Dans le cas d’un seul emprunteur qui souscrit la garantie invalidité, la compagnie d’assurance a l’obligation de couvrir à 100% l’unique emprunteur.

Néanmoins, un prêt contracté à deux donne lieu à une répartition de la couverture entre les co-emprunteurs. On parle dans ce cas de quotités d’assurance.

Lors d’un emprunt à deux, celle-ci doit être répartie en tenant compte du niveau de revenus de chacun des conjoints (70/30, 60/40, 50/50…). Les co-emprunteurs ont toutefois la possibilité de s’assurer chacun à 100 %, soit une couverture totale de 200 %.

Ainsi, en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie de l’un ou l’autre, l’assureur rembourse le capital restant dû dans sa totalité à la banque : les co-emprunteurs n’ont ainsi plus rien à payer et conservent le bien immobilier financé.

Le coût de l’assurance décès invalidité est évalué en fonction de l’âge du souscripteur, du montant qu’il a emprunté, de son tabagisme, de sa catégorie socioprofessionnelle et éventuellement des sports extrèmes pratiqués. Selon les compagnies d’assurance, le tarif varie entre 0,15 et 1,5% du montant du crédit immobilier.

Quelles sont les exclusions de la garantie PTIA assurance prêt immobilier ?

Pour souscrire à cette assurance, vous devrez remplir des formalités médicales qui permettront à la compagnie d’assurance d’apprécier le risque qu’elle encourt en vous assurant.

Répondez-y avec sincérité, ne faites l’impasse sur aucun de vos antécédents médicaux. Toute fausse déclaration ou réticence entraîne une réduction des indemnités, ou plus grave, la nullité du contrat si la mauvaise foi de l’emprunteur peut être établie.

PTIA, en cas de départ à la retraite ?

La perte d’autonomie étant une catégorie de l’invalidité, elle est circonscrite à l’âge de l’activité professionnelle. Au-delà, l’assuré passe à la retraite et son état relève alors de la dépendance. Par conséquent la garantie PTIA d’une assurance emprunteur cesse lorsque l’assuré fait valoir ses droits à la retraite.

Exclusions de la garantie PTIA

Les contrats d’assurance PTIA comportent tous une liste d’exclusions.

Il s’agit d’une liste de risques que la compagnie d’assurance refuse de prendre en charge. Le contenu de celle-ci varie d’une compagnie à l’autre. D’une manière générale, les assureurs refusent d’indemniser :

• une PTIA résultant de l’exercice d’un métier à risques (pompier, sportif professionnel, militaire, pilote…) ;
• une PTIA causée par la pratique d’un sport ou d’une activité à risques (parachutisme, ulm, escalade, …).

Les souscripteurs exerçant un métier, une activité ou un sport à risques peuvent néanmoins solliciter la mise en place d’une garantie supplémentaire pour la couverture spécifique du risque. Pour en bénéficier, ces derniers devront évidemment payer des surprimes.